Hausratversicherung

Die Hausratversicherung ist, neben der privaten Haftpflichtversicherung, eine in Deutschland am weitesten verbreitete Versicherung. Mit der Hausratversicherung sichern Sie nahezu Ihre komplette Inneneinrichtung der Wohnung und im Haus ab. Im Schadensfall bekommt der Versicherungsnehmer den Wiederbeschaffungswert des Hausrats erstattet.

Vereinfacht gesagt, ist in der Hausratversicherung alles mitversichert, was aus dem Gebäude herausfallen würde, wenn man es auf den Kopf stellt. In der Realität können jedoch noch weitere Sachen mitversichert sein.

So sind auch Einrichtungsgegenstände versichert, die mit dem Gebäude fest verbunden sind. Dazu können beispielsweise Einbauküchen gehören, die von dem Mieter oder Wohnungseigentümer zum eigenen Gebrauch gekauft wurden. Oder aber auch private Rollläden und Antennenanlagen.

Definition von Hausrat

Hausrat bezeichnet alle Gegenstände im Haushalt, die dem privaten Gebrauch dienen. Zusätzlich werden Wertsachen und Bargeld über die Hausratversicherung abgesichert.

Daneben fallen folgende Sachen zusätzlich in den Versicherungsschutz:

  • Kleine Wasserfahrzeuge inklusive Motor
  • Surfgeräte
  • Fallschirme
  • Berufliche Arbeitsgegenstände
  • Zahme Haustiere, wie Fische, Vögel und Katzen
  • Einbauküchen
  • Antennenanlagen
  • Markisen
  • Krankenfahrstühle
  • Rasenmäher
  • Go-Karts, wenn keine Versicherungspflicht besteht
  • Eigentum fremder Personen

Was zählt zu den versicherten Wertsachen?

Diese Wertsachen sind bis zu einer bestimmten Versicherungssumme versichert:

  • Bargeld
  • Sparbücher
  • Wertpapiere
  • Edelsteine und Perlen
  • Briefmarken, Münzen und Medaillen
  • Pelze
  • Kunstgegenstände
  • Antiquitäten
  • Gegenstände aus Gold und Platin

In der Regel werden über die Hausratversicherung Wertsachen bis zu 20 Prozent der vereinbarten Versicherungssumme erstattet. Die prozentuale Höhe lässt sich allerdings auch erweitern. Für Bargeld, Wertpapiere und andere Schmucksachen kann die Entschädigungsgrenze je nach Hausratversicherung stärker begrenzt sein.

Leistungen der Hausratversicherung

  • Brand und Feuer
  • Blitzschlag
  • Explosion und Implosion
  • Absturz von Flugfahrzeugen inklusive der Ladung bzw. Teile
  • Einbruchdiebstahl und Raub
  • Vandalismus im Zuge eines Einbruchs
  • Leitungswasserschäden
  • Sturm
  • Hagel

Was können Sie in den Schutz einschließen?

  • Erhöhung der Entschädigungssummen für Wertsachen
  • Fahrraddiebstahl
  • Glasbruch (weitere Informationen unter Glasversicherung)
  • Schäden durch elektrische Überspannung

Zusätzlich besteht die Möglichkeit, dass Sie Naturgewalten in der Hausratversicherung mit dem Einschluss von Elementarschäden mitversichern können.

Versicherte Kosten in der Hausratversicherung

In der Hausratversicherung ist nach einem Versicherungsfall nicht nur der Neuwert für den Hausrat abgesichert. Dass es daneben zudem Leistungen für anfallende Kosten gibt, ist vielen versicherten Personen vor dem ersten Schaden nicht immer bewusst. Anhand der versicherten Kosten ist es möglich, bestimmte Dienstleistungen in Anspruch zu nehmen, um Schäden zu vermeiden, zu minimieren oder zu reparieren.

Die entstandenen Kosten für Reparaturen können Sie einfach anhand einer Rechnung nachweisen. Dies gilt auch für Belastungen, wodurch man aus eigener Initiative versucht, einen Schaden abzuwenden oder zu minimieren (auch wenn der Versuch erfolglos geblieben ist).

Nach einem Versicherungsfall werden bestimmte Umlagen erstattet. Die Hausratversicherung zahlt im Rahmen der Leistungshöhe folgende Kostenpunkte, sofern sie im Tarif mitversichert sind:

  • Aufräumkosten
  • Hotelkosten bei Unbewohnbarkeit der Wohnräume
  • Transportkosten
  • Lagerkosten
  • Kosten für Sicherstellung und Schutz des verbleibenden Hausrats
  • Schlossänderungskosten
  • Reparaturkosten für Gebäudebestandteile innerhalb der Wohnung
  • Datenrettungskosten

Versicherte Kosten im Detail

Jeder Versicherungstarif bietet einen entsprechenden Umfang der versicherten Kosten. Viele Hausratversicherungen bieten darüber hinaus die Möglichkeit, gewisse Kostenpunkte in den Versicherungsschutz mit einzuschließen. Im Normalfall werden innerhalb eines Tarifs die folgenden Grundleistungen erbracht.

Bei jeder Art von Versicherung sollten Sie darauf achten, dass die Versicherungssummen dem Wert der versicherten Gegenstände angepasst und Sie nicht unterversichert sind. Speziell bei den versicherten Kosten in der Hausratversicherung kann es zu Beschränkungen bei der Versicherungsleistung kommen. Diese müssen dann allerdings explizit in den Versicherungsbedingungen festgelegt sein.

Aufräumkosten

Versichert ist das Aufräumen und die Fortschaffung von zerstörten oder beschädigten Hausrat. Die beschädigte Einrichtung kann hierbei zum nächsten Ablagerungsplatz gebracht werden, wo die Gegenstände deponiert oder komplett zerstört werden können.

Bewachungskosten

Hierbei sind die Kosten abgesichert, die für die Bewachung verbleibenden Hausrats notwendig sind. Die Wohnung muss dabei für den Versicherungsnehmer unbewohnbar und das Abschließen der Wohnung nicht mehr möglich sein. Die Bewachung kann dann beispielsweise durch eine Sicherheitsfirma übernommen werden.

Auch bei den Bewachungskosten ist die Dauer der Inanspruchnahme begrenzt. Sofern der verbleibende Hausrat wieder gesichert ist oder die Wohnung abgeschlossen werden kann, entfällt auch der Leistungsanspruch. Der Schutz für die Einrichtung kann allerdings für maximal 48 Stunden von der Versicherungsgesellschaft übernommen werden.

Bewegungs- und Schutzkosten

Sofern versichertes Eigentum repariert oder neu angeschafft werden muss, sind auch solche Unkosten versichert, die anfallen, wenn Sie andere Sachen bewegen oder schützen müssen.

Hotelkosten

Nach einem Versicherungsfall kann es vorkommen, dass die eigene Wohnung aufgrund des großen Schadens nicht mehr bewohnbar ist. In diesem Fall werden die Hotelkosten von der Versicherung übernommen. In die Deckung fallen jedoch nicht möglich Nebenkosten, wie zum Beispiel ein Frühstück, Fernseh- oder Telefonkosten.

Bei den zu zahlenden Hotelkosten beschränkt sich die Leistung im Regelfall auf maximal 100 Tage. Die täglichen Übernachtungskosten im Hotel dürfen dabei 1 Promille der Versicherungssumme nicht übersteigen. Darüber liegende Gebühren müssen von der versicherten Person selber getragen werden.

Reparaturkosten für Gebäudeschäden

Nach einem Einbruchdiebstahl, Raub oder im Rahmen dessen verursachter Vandalismus werden solche Reparaturkosten erstattet, die für Gebäudebestandteile im Wohnungsbereich notwendig sind.

Reparaturkosten für Nässeschäden

Aufgrund eines Wasserschadens kann es innerhalb der Wohnung zu erheblichen Schäden an Wänden und Böden kommen. Sofern es sich um eine gemietete Wohnung handelt, können die hierfür anfallenden Reparaturkosten von der Hausratversicherung übernommen werden.

Schlossänderungskosten

Wenn nach einem Schadensfall die Schlüssel für Wohntüren oder Sicherheitsschränke verloren gegangen sind, können die Änderungskosten für das Schloss und die Schlüssel von der Versicherung verlangt werden.

Transport- und Lagerkosten

Ist die gesamte Wohnung nicht mehr benutzbar, können Sie den Hausrat aus dem Wohnraum verlagern. Die Hausratversicherung erstattet die Transport- und Lagerungskosten.

Die Transport- und Lagerkosten werden solange bezahlt bis die Wohnung oder das Haus wieder nutzbar ist oder ein Teil zur Lagerung des Hausrats innerhalb der Wohnimmobilie verwendbar ist. Die Erstattung entfällt jedoch spätestens nach dem Ablauf von 100 Tagen.

Was versichert die Hausratversicherung oft nicht?

  • Krieg und kriegsähnliche Ereignisse
  • Innere Unruhen
  • Kernenergie
  • Sengschäden
  • Wasser aus einem Aquarium
  • Reinigungswasser, sowie Wasser aus tragbaren Behältnissen
  • Nicht bezugsfertige Gebäude und Wohnungen
  • Sturmflut

Elementarschäden, wie Erdbeben, Erdrutsch, Erdsenkung, Überschwemmung, Vulkanausbruch, Schneedruck und Lawinen, sind in der Regel nicht automatisch mitversichert, können aber über die Elementarschadenversicherung eingeschlossen werden.

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