Wohngebäudeversicherung

Für Immobilienbesitzer besteht keine gesetzliche Pflicht, eine Wohngebäudeversicherung zu haben. Allerdings kann die Absicherung der Immobilie in schweren Fällen sehr von Bedeutung sein. Bei einem Totalschaden des Gebäudes müsste der Besitzer ohne Wohngebäudeversicherung alleine für den gesamten Schaden aufkommen.

Häufig verlangen auch die Banken den Nachweis einer Gebäudeversicherung, wenn ein Darlehen für die Finanzierung in Anspruch genommen werden soll. Bei Neubauten muss zudem eine Feuerrohbauversicherung vorhanden sein. In vielen Fällen kann nur so ein Bankkredit gewährleistet werden.

Leistungen der Gebäudeversicherung

In dem Schutz der Gebäudeversicherung sind generell folgende Bestandteile des Gebäudes oder Grundstücks mitversichert:

  • Carports
  • Gartenhäuser
  • Gartenbeleuchtung
  • Gartenumzäunung
  • Gehwege inklusive Beleuchtung
  • Auf dem Dach angebrachte Solaranlagen

Entsteht durch die folgenden Gefahren ein Schaden an dem versicherten Gebäude, den Grundstücks- oder Gebäudebestandteilen, erstattet die Versicherung die Reparatur- oder Wiederaufbaukosten:

  • Brand
  • Blitzschlag
  • Explosion
  • Implosion
  • Sturm
  • Hagel
  • Frostbedingte Leitungswasserschäden und Rohrbrüche
  • Aufprall eines Luftfahrzeugs, zusätzlich deren Teile und Ladung

Was kann mitversichert werden?

Mit einer Leistungserweiterung können folgende Gefahren in den Versicherungsschutz mit eingeschlossen werden:

  • Überspannungsschäden
  • Schäden, die durch einen Einbruch oder Einbruchversuch entstanden sind
  • Kosten zur Beseitigung von Rohrverstopfungen
  • Aufprall von Straßenfahrzeugen
  • Graffitischäden
  • Sachverständigenkosten

Versicherte Kosten in der Gebäudeversicherung

In der Wohngebäudeversicherung sind grundlegend jede Menge Gefahren abgesichert. Nach einem Versicherungsfall können auf den Eigentümer jedoch noch weitere Kosten zukommen, damit Gebäude und Gebäudebestandteile wiederhergestellt oder repariert werden können. Solche Nebenkosten sind auch direkt in der Gebäudeversicherung mit eingeschlossen.

Welche versicherten Kosten dazu gehören, ist genau in den Versicherungsbedingungen festgelegt. Die Leistungen sind größtenteils von dem jeweiligen Versicherungstarif abhängig. Gute Tarife bieten meistens einen umfangreichen Schutz an, wodurch ein Großteil der Kosten mitversichert ist. Es besteht aber auch alternativ die Möglichkeit, dass bestimmte Gebühren teilweise durch einen geringen Mehrbeitrag mitversichert werden können.

Welche Kosten sind versichert?

Die Gebäudeversicherung kann über den Versicherungsschutz die folgenden Kosten abdecken:

  • Aufräum- und Abbruchkosten
  • Abtransport von beschädigten Bäumen
  • Bewegungs- und Schutzkosten
  • Mehrkosten aufgrund öffentlich-rechtlicher Vorschriften
  • Kosten zur Schadensermittlung
  • Sachverständigenkosten
  • Wasseraustritt nach einem Versicherungsfall
  • Entfernung von Graffitischäden
  • Vandalismus und Einbruchschäden
  • Dekontamination von Erdreich

Nach einem entstandenen Schaden können zum Teil zusätzlich weitere Leistungen über die Wohngebäudeversicherung in Anspruch genommen werden, wenn sie im Versicherungstarif eingeschlossen sind:

  • Aufräumkosten inklusive Abtransport rückständiger Gebäudeteile
  • Kosten, die durch die Sicherung zurückgebliebener Sachen entstehen
  • Mietausfälle

Die versicherten Kosten können auf einen bestimmten Prozentsatz der Versicherungssumme oder auf eine jährliche Höchstleistung begrenzt sein. Sofern eine Begrenzung vorhanden ist, sind die Deckungssummen bei der Gebäudeversicherung in den Versicherungsbedingungen genau festgelegt.

Welche Kosten lassen sich nicht versichern?

Bestimmte versicherte Kosten können in der Wohngebäudeversicherung auch ausgeschlossen sein. Hauptsächlich handelt es sich hierbei um Mehrkosten, die aufgrund der folgenden Tatsachen entstehen:

  • Betriebsbeschränkungen
  • Kapitalmangel
  • Termingebundene behördliche Auflagen, die vor dem Versicherungsfall auferlegt wurden
  • Verbote durch Behörden

Ausschlüsse der Gebäudeversicherung

Nicht versichert in der Wohngebäudeversicherung sind Schäden, die aufgrund folgender Gegebenheiten resultieren:

  • Krieg oder kriegsähnliche Ereignisse
  • Innere Unruhen
  • Schäden durch Kernenergie, nukleare oder radioaktive Strahlung

Es gibt auch Gefahren, die in dem Grundschutz der Gebäudeversicherung nicht vorhanden sind. Ein Teil der Gefahren kann allerdings in der Wohngebäudeversicherung über die Elementarversicherung mitversichert werden:

  • Sengschäden
  • Schäden aufgrund von Gasdruck
  • Schäden durch Reinigungswasser
  • Schwamm
  • Erdbeben
  • Erdsenkung
  • Erdrutsch
  • Schneedruck
  • Lawinen
  • Vulkanausbruch
  • Sturmflut und Überschwemmungen

Anzeigepflicht bei Gefahrerhöhungen

Haben Sie eine Gebäudeversicherung abgeschlossen, müssen Sie auch während der Vertragslaufzeit darauf achten, dass bestimmte Umstände der Versicherungsgesellschaft angezeigt werden. Kommt es bei Änderungen am Wohngebäude zu einer Gefahrerhöhung, kann es sein, dass dieser Umstand der Versicherung mitgeteilt werden muss. Unter anderem ist dies der Fall, wenn sich Merkmale verändern, die bei der Antragstellung abgefragt wurden.

Eine erhöhte Gefahr kann zum Beispiel in den folgenden Fällen vorliegen:

  • Gebäude oder Anbauten werden nicht mehr benutzt
  • Realisierung bestimmter Baumaßnahmen
  • Aufnahme oder Änderung eines Gewerbebetriebs
  • Wohngebäude fällt unter Denkmalschutz

Unterlässt der Versicherungsnehmer die Anzeigepflicht, hat der Versicherer die Möglichkeit die Versicherung zu kündigen. Bei vorsätzlichen Verhalten kann es sogar passieren, dass Leistungen der Wohngebäudeversicherung verweigert werden, wenn der Versicherungsfall aufgrund der Gefahrerhöhung eingetreten ist.

Aus diesem Grund sollte man möglichst schon vor sämtlichen Änderungen oder Umbaumaßnahmen das Versicherungsunternehmen darüber in Kenntnis setzen, damit gegebenenfalls auch eine Beitragsanpassung erfolgen kann. Sollte es zu einer Beitragserhöhung von über 10 Prozent kommen, haben Sie schließlich ein Sonderkündigungsrecht und Sie können die Versicherung wechseln.

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